Chứng chỉ tiền gửi là gì? So sánh Chứng Chỉ Tiền Gửi và Sổ Tiết Kiệm

Xin chào bạn đọc thân thiết của bestbanks.vn, chúng tôi rất vui mừng khi series bài viết Vay Tiền Online Nhanh đã được bạn đọc chào đón nhiệt tình, lượng view tăng từng ngày là nguồn động lực để chúng tôi tiếp tục nghiên cứu, tìm hiểu và đưa đến bạn đọc những thông tin đúng và bổ ích nhất.

Ngoài những bạn đọc có nhu cầu vay vốn, bestbanks.vn cũng có một lượng lớn bạn đọc có nhu cầu đầu tư khoản tiền nhàn rỗi của mình một cách an toàn mà vẫn đảm bảo sinh lời. Vì không phải ai cũng có “máu” kinh doanh nên hôm nay chúng tôi xin được gửi đến bạn đọc một hình thức đầu tư tiền vào ngân hàng vừa an toàn lại vẫn có lãi. Đó là hình thức Chứng Chỉ Gửi Tiền.

Chứng Chỉ Tiền Gửi là gì? Nó hoạt động ra sao? Khác gì so với gửi tiết kiệm? Chúng ta hãy cùng nhau tìm hiểu qua bài viết này nhé.

Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Theo wikipedia, Chứng chỉ tiền gửi (tiếng anh gọi là Certificate of deposit/CDs/CD) là một loại giấy tờ có giá trị do ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân. Nói một cách đơn giản và dễ hiểu thì đây là một loại giấy chứng nhận có giá trị tương tự như Sổ tiết kiệm, do ngân hàng phát hành để chứng nhận quyền sở hữu của khách hàng đối với một khoản tiền cụ thể đang gửi ở ngân hàng có kỳ hạn như đã đăng ký. Về mặt nào đó, giấy chứng chỉ tiền gửi khá giống hình thức mua trái phiếu do nhà nước phát hành.

Chứng chỉ tiền gửi áp dụng lần đầu tiên ở Mỹ vào năm 1961, sau đó Anh quốc cũng bắt đầu lưu hành chứng chỉ tiền gửi. Tại Việt Nam, chứng chỉ tiền gửi mới xuất hiện những năm gần đây và chưa thực sự được biết đến và phổ biến rộng rãi.

Chủ sở hữu của chứng chỉ tiền gửi sẽ được hưởng lãi suất trên số tiền đã mua và có quyền cho, tặng, chuyển nhượng (bán lại) và các quyền lợi khác do đơn vị phát hành quy định.

Các loại chứng chỉ gửi tiền.

Hiện nay các ngân hàng phát hành khá nhiều loại chứng chỉ tiền gửi, chúng có những đặc điểm chức năng và nhiệm vụ khác nhau. Vì vậy, bạn cần nắm rõ được tính chất của từng loại để đảm bảo mình chọn loại phù hợp với nhu cầu cá nhân nhất.

– Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: là chứng chỉ tiền gửi ghi tên của người chủ sở hữu

– Chứng chỉ tiền gửi vô danh: là chứng chỉ tiền g ửi không ghi tên của người chủ sở hữu, vì vậy, chứng chỉ này thuộc quyền sở hữu của người giữ tờ chứng chỉ. Đây là loại chứng chỉ tiền gửi phổ biến nhất hiện nay.

– Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: đây là loại chứng chỉ tiền gửi không thể chuyển nhượng cho người khác được.

Đây là 3 loại chứng chỉ tiền gửi được quy định tại Thông tư 34/2013/TT-NHNN.

Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Trước khi quyết định có nên đầu tư vào sản phẩm này hay không, chúng ta hãy cùng tìm hiểu về ưu và nhược điểm của nó nhé.

Ưu điểm

– Chứng chỉ tiền gửi là một tài sản đầu tư phi rủi ro được đảm bảo bởi các tổ chức tài chính lớn nên khách hàng không phải lo về việc mất tài sản hay những rủi ro như các hình thức đầu tư khác.

– Cả số tiền gốc và lãi đều được đảm bảo trong toàn bộ thời gian bạn gửi tiền (bất kể thị trường lên hay xuống) như hình thức gửi tiết kiệm thông thường.

– Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường có cùng kỳ hạn. Vì vậy nếu bạn đang muốn tối đa hóa lợi nhuận mà lại không dám đầu tư kinh doanh thì chứng chỉ tiền gửi là lựa chọn phù hợp nhất.

– Chủ sở hữu của chứng chỉ tiền gửi có thể dễ dàng xoay sở vốn khi cần vì người mua có thể chuyển nhượng, cho hoặc cầm cố loại giấy tờ này.

Nhược điểm.

– Chủ sở hữu không thể thanh toán trước hạn. Không giống như gửi tiết kiệm, khách hàng có thể lựa chọn không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn, đối với chứng chỉ tiền gửi, bạn không có lựa chọn này. Vì mục đích của ngân hàng khi phát hành loại chứng chỉ này là để có nguồn vốn sử dụng lâu dài.

– Tính thanh khoản không cao.

– Nếu bạn đầu tư dài hạn thì tính ra mức lãi suất lại trở nên khá thấp. Vì mức lãi suất cố định trong toàn bộ khoảng thời gian đăng ký trong khi thực tế thì tỉ lệ lạm phát vẫn tăng đều hàng năm.

So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm và trái phiếu

Nhìn thoáng qua thì ta thấy chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm khá là giống nhau, và cũng giống cả hình thức mua trái phiếu do nhà nước phát hành nên nhiều khách hàng vẫn chưa thực sự nắm được bản chất của loại hình này. Dưới đây là bảng so sánh ngắn gọn mà bestbanks.vn tóm tắt lại:

So sánh Chứng chỉ tiền gửi và gửi tiết kiệm

Yếu tố	Chứng chỉ tiền gửi	Gửi tiết kiệm thông thường
Lãi suất	Cao và ổn định trong suốt thời gian gửi như đã ký kết trong hợp đồng, không thay đổi theo thời kỳ	Thấp và không ổn định. Đa số mức lãi suất của các hình thức gửi tiết kiệm sẽ phụ thuộc vào chính sách từng thời kỳ của mỗi ngân hàng
Kỳ hạn	Kỳ hạn không linh hoạt và thường rất dài. Từ 12 tháng đến 6 năm	Kỳ hạn linh hoạt. Khách hàng có thể gửi tiết kiệm 1 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm hay 3,4 năm.
Tính thanh khoản	Không thể được rút trước hạn. Nếu khách hàng muốn rút, thì ít nhất cũng phải đợi sau 1/2 kỳ hạn mới có thể rút được, nhưng khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất thấp và còn phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng.	Khách hàng có thể rút tiền trước hạn chỉ với một khoản phí chịu phạt thấp.

So sánh chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu

Yếu tố	Chứng chỉ tiền gửi	Trái phiếu
An toàn	An toàn hơn, không chịu ảnh hưởng của thị trường giá cả	Tính an toàn thấp hơn, do khi khách hàng mua trái phiếu thì phải chấp nhận rủi ro biến động của thị trường, dẫn đến trường hợp sẽ có sự chênh lệch đáng kể về giá trái phiếu tại thời điểm mua và bán
Đơn vị phát hành	Do ngân hàng phát hành nên nó có quy định rõ ràng, lãi suất sẽ không biến động trong suốt khoảng thời gian gửi, tính an toàn cao.	Nếu khách hàng mua trái phiếu của các công ty, doanh nghiệp mà đơn vị đó bị phá sản hoặc làm ăn thua lỗ thì sẽ ảnh hưởng đến số tiền mà khách hàng đã bỏ ra mua trái phiếu, thậm chí mất trắng.

Vậy câu hỏi đặt ra là chứng chỉ tiền gửi có an toàn không? Nếu chúng ta so sánh với các hình thức đầu tư khác như mua cố phiếu, trái phiếu thì chứng chỉ tiền gửi an toàn hơn rất nhiều. Với chứng chỉ tiền gửi, khách hàng sẽ nhận được khoản lợi nhuận chắc chắn như đã ký trong hợp đồng, tuy có thể không cao nhưng nó có sự đảm bảo về số tiền gốc và lãi trong suốt thời kỳ gửi. Còn đối với trái phiếu, cổ phiếu thì có độ rủi ro rất lớn.

Việc mua cổ phiếu và trái phiếu là khá mạo hiểm vì không một ai có thể khẳng định được rằng số tiền đầu tư sẽ sinh lời hay lỗ, vì điều này còn phụ thuộc vào thị trường và đơn vị phát hành. Nếu thị trường biến động tốt theo chiều hướng đi lên thì giá cổ phiếu và trái phiếu sẽ tăng lên. Nhưng nó cũng có thể mất giá nếu thị trường biến động theo chiều hướng xấu, hoặc nếu công ty doanh nghiệp phát hành trái/cổ phiếu làm ăn không tốt dẫn tới thua lỗ phá sản thì thậm chí khách hàng còn mất trắng toàn bộ số tiền đã đầu tư. Vậy nên chứng chỉ tiền gửi an toàn hơn so với các hình thức đầu tư khác.

Điều kiện mua chứng chỉ tiền gửi.

Nếu bạn muốn mua chứng chỉ tiền gửi từ ngân hàng thì bạn buộc phải đáp ứng được những yêu cầu sau đây:

• Khách hàng là công dân Việt Nam, đang sinh sống và làm việc tại nơi mà ngân hàng có văn phòng giao dịch.
• Độ tuổi từ 18 tuổi trở lên.
• Có CMND/CCCD hoặc giấy tờ tùy thân khác còn hiệu lực.
• Có giao dịch tại văn phòng ngân hàng mua chứng chỉ tiền gửi.

Trên đây là những điều kiện cơ bản và phổ biến nhất, tuy nhiên có thể những ngân hàng khác nhau sẽ có thêm những yêu cầu khác nữa.

Nội dung của chứng chỉ tiền gửi

Một chứng chỉ tiền gửi theo quy định của pháp luật Việt Nam phải bao gồm những thông tin như sau:

•  Tên tổ chức phát hành: (trong trường hợp này, là tên ngân hàng phát hành)
•  Tên gọi giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi.
•  Mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành, ngày đến hạn thanh toán.
•  Lãi suất, hình thức trả lãi, thời điểm trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và lãi của giấy tờ này.
•  Ghi rõ là loại vô danh hay ghi danh.

•  Đối với giấy tờ có giá ghi danh phải ghi rõ tên tổ chức, số giấy phép thành lập hoặc giấy phép đăng ký kinh doanh, địa chỉ của tổ chức mua giấy tờ có giá (nếu người mua là tổ chức); tên, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, địa chỉ của người mua giấy tờ có giá (nếu người mua là cá nhân)
•  Ký hiệu, sốseries phát hành
•  Phiếu trả lãi kèm theo giấy tờ có giá phải có các chi tiết liên quan đến giấy tờ có giá (số sê-ri, mệnh giá), lãi suất, số tiền được lĩnh, kỳ hạn lĩnh lãi;
•  Chữ ký của người đại diện theo pháp luật của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành hoặc người được ủy quyền theo quy định pháp luật và các chữ ký khác do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định
•  Các nội dung khác liên quan (tùy thuộc vào từng ngân hàng).

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng 2020.

Rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần vừa mới phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng đầu tư, sau đây là bảng lãi suất một số ngân hàng uy tín nhất Việt Nam 2020.

 

Ngân hàng	Kỳ hạn (tháng)	Lãi suất chứng chỉ tiền gửi (%/năm)
VietcapitalBank	24	9.5%
	36	9.8%
	48	10%
	60	10.2%
SHB	18	8.6%
	24	8.7%
	36	8.8%
VIB	18	6.68%
	24	6.88%
Sacombank	84	8.6%
VietABank	24	9.1%

Những điều cần biết về chứng chỉ tiền gửi.

Vì là loại hình mới nên nhiều người còn chưa nắm được cụ thể nó làm việc ra sao. Dưới đây là những thắc mắc hay gặp nhất về chứng chỉ tiền gửi.

– Chứng chỉ tiền gửi rủi ro không?

Chúng ta đã so sánh giữa chứng chỉ tiền gửi và các loại hình gửi tiền khác tại ngân hàng và thấy rằng chứng chỉ tiền gửi là hình thức đầu tư không có rủi ro bởi nó được nhà nước và ngân hàng đảm bảo. Vì vậy bạn hoàn toàn có thể yên tâm.

– Chứng chỉ tiền gửi có thể rút trước hạn không?

Ngân hàng triển khai dịch vụ chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn dùng trong thời gian dài, thường là ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn đó để đầu tư lâu dài, như vậy thì chỉ khi đến hạn ngân hàng mới có thể rút nguồn vốn đó về. Đó là lý do vì sao chứng chỉ tiền gửi không thể rút trước hạn. Tuy nhiên, hiện nay có một số ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn, tuy nhiên khách hàng sẽ phải chịu một khoản phí phạt, và phải đảm bảo đã gửi trên 1/2 kỳ hạn rồi.

Tôi có thể mua bảo hiểm cho chứng chỉ tiền gửi không?

Bạn hoàn toàn có thể mua bảo hiểm cho chứng chỉ tiền gửi, tương tự như việc mua bảo hiểm cho tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Mua bảo hiểm chứng chỉ tiền gửi mục đích để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các tổ chức tín dụng, bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng.

Trước khi mua chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng nào đó, bạn nên hỏi kỹ nhân viên tư vấn hỗ trợ về vấn đề này nếu cảm thấy không yên tâm về chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng đó để tránh những hiểu lầm không đáng có sau này.

– Tôi có thể chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi không?

Như đã nói ở trên, chủ sở hữu có thể cho, tặng, chuyển nhượng (chỉ áp dụng cho chứng nhận tiền gửi vô danh và ghi danh. Chứng chỉ tiền gửi ghi số không thể chuyển nhượng được).

Kết luận

Trên đây là tất cả những thông tin mà bạn cần biết về chứng chỉ tiền gửi. Bestbanks.vn đã tóm tắt và tổng hợp lại một cách ngắn gọn và dễ hiểu nhất. Với những bạn đọc đang có một khoản tiền nhàn rỗi thì nên cân nhắc hình thức kinh doanh an toàn này. Chúc bạn sớm chọn được kênh đầu tư phù hợp với nhu cầu nhất.